Alguien te debe dinero y no paga. La carta de reclamación de deuda es el primer paso formal antes de acudir al juzgado, y en muchos casos evita tener que hacerlo. Además, cumple una función jurídica fundamental: interrumpe el plazo de prescripción de la deuda. En esta guía encontrarás el modelo de carta de reclamación de deuda actualizado a 2026, cómo enviarla correctamente y qué hacer si el deudor sigue sin pagar.
¿Para qué sirve la carta de reclamación de deuda?
La carta de reclamación de deuda cumple tres funciones fundamentales:
1. Reclamación formal fehaciente
Deja constancia documental de que el acreedor exigió el pago antes de acudir a la vía judicial. Esto refuerza la posición procesal si hay litigio posterior y es un requisito práctico previo al procedimiento monitorio.
2. Interrupción de la prescripción
Enviar una carta de reclamación de deuda fehacientemente interrumpe el plazo de prescripción conforme al artículo 1973 del Código Civil, reiniciando el cómputo desde cero. Un simple email o llamada telefónica no garantiza esta interrupción.
3. Posibilidad de cobro sin juicio
Muchos deudores, al recibir una carta de reclamación de deuda formal, prefieren pagar antes que enfrentarse a un procedimiento judicial con sus costas. La secuencia correcta es: carta amistosa → carta formal → burofax → vía judicial.
¿Cuándo prescribe una deuda en España?
El plazo de prescripción general de las acciones personales en España es de 5 años desde que la obligación se hizo exigible (artículo 1964 del Código Civil, reformado en 2015). Cada vez que envías una carta de reclamación de deuda fehaciente, el plazo se reinicia desde cero.
Algunos plazos especiales:
- Deudas entre comerciantes: 5 años (Código de Comercio)
- Facturas de servicios continuados: 3 años en algunos supuestos
Los 3 tipos de carta de reclamación de deuda
Carta amistosa (primer aviso)
Tono neutro y cordial. Recuerda el impago, da un plazo razonable de 7-15 días y abre la puerta al diálogo. Ideal cuando tienes relación continuada con el deudor y quieres preservarla.
Carta formal (segundo aviso)
Tono más firme. Menciona expresamente los intereses de demora, advierte de acciones legales si no hay respuesta y acredita que el acreedor ha agotado la vía amistosa. Esta es la carta de reclamación de deuda que debe enviarse fehacientemente.
Burofax con certificación de contenido (requerimiento final)
La carta de reclamación de deuda más efectiva jurídicamente. Acredita el envío, el contenido y la recepción. Es el paso previo recomendado antes del procedimiento monitorio y el único que interrumpe la prescripción de forma garantizada.
¿Cómo enviar la carta de reclamación de deuda?
Burofax con acuse de recibo y certificación de contenido
Es la opción más recomendable. Puedes enviarlo presencialmente en cualquier oficina de Correos o mediante servicios de burofax electrónico online. Coste aproximado: entre 8€ y 15€ presencial, entre 1€ y 5€ online.
Email certificado
Algunos servicios de email certificado tienen validez legal similar al burofax electrónico. Verifica que el servicio acredite el contenido antes de usarlo para reclamaciones importantes.
Correo certificado con acuse de recibo
Acredita el envío y la recepción pero no el contenido. Suficiente para algunos casos, pero menos seguro para importes elevados.
Qué debe incluir la carta de reclamación de deuda
Identificación de las partes
Nombre o razón social, DNI o CIF y domicilio del acreedor y del deudor.
Descripción de la deuda
Concepto exacto de la deuda, fecha de vencimiento, número de factura o referencia del contrato que la origina e importe principal.
Intereses de demora
Si la deuda es entre empresas, aplica la Ley 3/2004 de medidas de lucha contra la morosidad en operaciones comerciales: el tipo de interés de demora es el BCE + 8 puntos porcentuales, publicado semestralmente. Si es entre particulares, aplica el interés legal del dinero.
Plazo para el pago
Un plazo concreto y razonable para que el deudor pague o proponga una solución. Lo habitual es entre 7 y 15 días naturales.
Advertencia de acciones legales
Indicación expresa de que si no hay respuesta se acudirá al procedimiento monitorio o a la vía judicial correspondiente.
Cuenta bancaria para el pago
IBAN donde el deudor debe realizar la transferencia.
Qué hacer si el deudor no responde: el procedimiento monitorio
Si enviaste la carta de reclamación de deuda y el deudor no paga ni responde, el siguiente paso es el procedimiento monitorio, regulado en los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
¿Qué es el procedimiento monitorio?
Es un proceso judicial ágil para reclamar deudas dinerarias con prueba documental. Si el deudor no se opone en 20 días hábiles, el juez dicta auto de despacho de ejecución directamente, sin necesidad de juicio.
Ventajas del procedimiento monitorio
- Sin límite de cuantía (antes había un límite que se eliminó)
- Sin abogado ni procurador para deudas hasta 2.000€
- Muy rápido: si el deudor no se opone, en pocas semanas puedes embargar
- Bajo coste: sin tasas judiciales para personas físicas
Documentos necesarios para el monitorio
- Carta de reclamación de deuda enviada fehacientemente
- Facturas, contratos o cualquier documento que acredite la deuda
- Datos del deudor para notificación
Errores frecuentes en la carta de reclamación de deuda
No enviarla fehacientemente
Una carta enviada por email sin certificación o entregada en mano sin sello puede no servir como prueba de reclamación ni interrumpir la prescripción.
No especificar el importe exacto
La carta de reclamación de deuda debe indicar el importe principal más los intereses de demora devengados hasta la fecha. Un importe vago dificulta el procedimiento judicial posterior.
No dar un plazo concreto
Sin plazo concreto, el deudor puede argumentar que no sabía en qué fecha debía pagar.
No guardar copia del envío
Guarda siempre el acuse de recibo y la certificación de contenido del burofax. Sin ellos no puedes probar la reclamación en juicio.
Esperar demasiado tiempo
Cuanto más tiempo pasa, más difícil es cobrar. Si la deuda lleva meses impagada, actúa cuanto antes para evitar la prescripción y que el deudor disipe su patrimonio.
Preguntas frecuentes sobre la carta de reclamación de deuda
¿Necesito abogado para enviar la carta de reclamación de deuda?
No. Puedes redactarla y enviarla tú mismo. Solo necesitas abogado si el asunto llega al juzgado y la deuda supera 2.000€.
¿La carta de reclamación de deuda interrumpe la prescripción?
Sí, si se envía fehacientemente (burofax con certificación de contenido). Un email ordinario no garantiza la interrupción.
¿Puedo reclamar los intereses de demora además del principal?
Sí. En deudas entre empresas aplica la Ley 3/2004 (BCE + 8 puntos). En deudas entre particulares aplica el interés legal del dinero publicado anualmente en los Presupuestos Generales del Estado.
¿Qué pasa si el deudor dice que ya pagó?
Debe acreditarlo documentalmente. Si no puede, la deuda sigue siendo exigible. Por eso es importante conservar todos los justificantes de pago.
¿Puedo reclamar una deuda prescrita?
No por vía judicial. Sin embargo, si el deudor reconoce la deuda o hace un pago parcial, puede reiniciarse el plazo de prescripción.
Descarga el modelo de carta de reclamación de deuda 2026
A continuación puedes descargar gratis nuestro modelo de carta de reclamación de deuda, actualizado conforme al Código Civil y la Ley de Enjuiciamiento Civil vigentes en 2026.
Este modelo tiene carácter orientativo. Para deudas de importe elevado o situaciones complejas, consulta con un abogado especializado en reclamación de deudas.