Reclamar a tu banco es un derecho que la ley española protege de forma clara y gratuita. Si tu entidad bancaria te ha cobrado comisiones indebidas, no te ha aplicado correctamente las condiciones de tu préstamo o hipoteca, o ha cometido cualquier otro error en la gestión de tus productos financieros, puedes reclamar a tu banco siguiendo un proceso escalonado y sin necesidad de abogado en las primeras fases. En esta guía encontrarás cómo reclamar a tu banco en 2026, los plazos que debe respetar la entidad y el modelo de carta para empezar.
¿Cuándo puedes reclamar a tu banco?
Puedes reclamar a tu banco en situaciones como:
- Comisiones no pactadas o cobradas sin previo aviso
- Errores en liquidaciones de préstamos, hipotecas o tarjetas
- Cláusulas abusivas en contratos bancarios (cláusulas suelo, gastos hipotecarios, etc.)
- Cargos no autorizados en cuenta o tarjeta
- Denegación injustificada de cancelación de productos
- Falta de información precontractual exigida por la normativa
- Transferencias erróneas no resueltas correctamente
- Problemas con bizum, pagos o servicios digitales
El proceso para reclamar a tu banco: 3 fases obligatorias
Fase 1: Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco
El primer paso obligatorio para reclamar a tu banco es presentar la reclamación ante su Servicio de Atención al Cliente (SAC). Todas las entidades bancarias que operan en España están obligadas a tenerlo por ley.
Plazos de respuesta del SAC en 2026 (conforme a la Ley 10/2025 y reforma de la Ley 44/2002):
- Servicios de pago (cuentas, tarjetas, transferencias): 15 días hábiles
- Resto de productos (hipotecas, préstamos, inversiones) para consumidores: 1 mes
- Resto de productos para empresas no consumidoras: 2 meses
Si el SAC no responde en plazo o su respuesta no es satisfactoria, puedes pasar a la siguiente fase.
¿Cómo presentar la reclamación al SAC?
- En cualquier oficina de la entidad, por escrito dirigido al SAC
- A través del formulario online de reclamaciones del banco
- Por correo postal a la dirección del SAC que debe figurar en tu contrato
Guarda siempre copia firmada o acuse de recibo de tu reclamación.
Fase 2: Banco de España (u organismo supervisor competente)
Si el SAC no responde en plazo o su respuesta es desfavorable, puedes reclamar a tu banco ante el organismo supervisor correspondiente:
- Banco de España: para reclamaciones sobre cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y servicios de pago
- CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores): para reclamaciones sobre productos de inversión (fondos, acciones, bonos)
- DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones): para reclamaciones sobre seguros y planes de pensiones vinculados a productos bancarios
Cómo presentar la reclamación ante el Banco de España:
- Accede a reclamaciones.bde.es
- Acredita que has cumplido el trámite previo ante el SAC
- Presenta el formulario online (con certificado digital o Cl@ve) o por correo postal
- El Banco de España tiene 90 días para emitir su informe (aunque en la práctica puede alargarse)
Importante: La resolución del Banco de España no es vinculante, pero tiene un fuerte efecto disuasorio. Los bancos suelen acatar el informe favorable para evitar sanciones del supervisor y daño reputacional.
Plazo para acudir al Banco de España: no puede haber transcurrido más de 1 año desde que presentaste la reclamación al SAC, ni más de 5 años desde que ocurrieron los hechos.
Fase 3: Vía judicial
Si el Banco de España emite informe favorable pero el banco no lo acata, o si el importe reclamado justifica la judicialización, puedes reclamar a tu banco ante los tribunales.
- Para importes hasta 2.000€: juicio verbal sin necesidad de abogado ni procurador
- Para importes mayores: necesitas abogado y procurador
El informe favorable del Banco de España es una prueba muy valiosa en el procedimiento judicial.
Motivos más frecuentes para reclamar a tu banco
Gastos hipotecarios cobrados indebidamente
Tras la sentencia del Tribunal Supremo de 2019, los bancos deben asumir determinados gastos hipotecarios que antes trasladaban al cliente. Si firmaste tu hipoteca antes del 16 de junio de 2019 y no has reclamado aún, consulta con un abogado especializado.
Comisiones no pactadas
Los bancos solo pueden cobrar comisiones por servicios efectivamente prestados y expresamente aceptados por el cliente. Las comisiones no informadas previamente son reclamables.
Cargos no autorizados en tarjeta
Si detectas un cargo no reconocido en tu tarjeta, tienes derecho a reclamar la devolución inmediata. El banco debe reembolsarte en el plazo más breve posible y no puede exigirte que demuestres que no lo autorizaste.
Errores en liquidaciones de préstamos
Errores de cálculo en cuotas, aplicación incorrecta del tipo de interés o cobro de intereses de demora superiores a los pactados son motivos válidos para reclamar a tu banco.
Errores frecuentes al reclamar a tu banco
No guardar copia de la reclamación al SAC
Sin acuse de recibo de la reclamación al SAC, no puedes acreditar haber cumplido el trámite previo obligatorio para acudir al Banco de España.
Ir directamente al Banco de España sin pasar por el SAC
El Banco de España no admitirá tu reclamación si no has agotado previamente la vía interna de la entidad.
Superar el plazo de 1 año para acudir al Banco de España
Si dejas pasar más de 1 año desde que presentaste la reclamación al SAC, el Banco de España no la admitirá.
No aportar documentación acreditativa
La reclamación debe ir acompañada de los documentos que acreditan los hechos: extractos bancarios, contratos, comunicaciones con el banco, etc.
Preguntas frecuentes sobre cómo reclamar a tu banco
¿Es gratuito reclamar a tu banco ante el Banco de España?
Sí, completamente gratuito para el consumidor.
¿Puedo reclamar a mi banco y a la vez ir al juzgado por lo mismo?
No simultáneamente. Si hay un proceso judicial en curso sobre el mismo asunto, el Banco de España no puede admitir la reclamación.
¿Cuánto tarda el Banco de España en resolver?
Formalmente tiene 90 días, pero en la práctica puede tardar más. Para importes elevados, la vía judicial puede ser más rápida.
¿El informe del Banco de España obliga al banco a devolverme el dinero?
No es vinculante, pero los bancos lo suelen acatar para evitar sanciones supervisoras y daño reputacional. Si no lo acatan, el informe es una prueba muy valiosa en el juicio.
¿Puedo reclamar a mi banco por productos contratados hace años?
Sí, siempre que no hayan transcurrido más de 5 años desde los hechos sin haber presentado reclamación ante la entidad.
Descarga la carta para reclamar a tu banco 2026
A continuación puedes descargar gratis nuestro modelo de carta para reclamar a tu banco ante el SAC, actualizado a 2026.
Este modelo tiene carácter orientativo. Para reclamaciones complejas o de importe elevado, consulta con un abogado especializado en derecho bancario.